Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 23 мая 2003 г.

Страхование разделят на два бизнеса

1253 просмотра

Вступление в ВТО, введение обязательной "авто-гражданки" и разделение страховщиков на подвиды — вот три темы, будоражащие страховой рынок. После вступления России в ВТО западные страховые компании двинутся на наш рынок, чтобы завоевать его, потеснив маломощных россиян.

Но в последнее время внешняя угроза отошла на второй план. Российские страховщики бурно обсуждают поправки к Закону, согласно которым, всем им придется решить — заниматься ли страхованием жизни либо иными видами. Совмещение запретят. Все страховые компании ждет грандиозная реорганизация.
И все же главная интрига ближайших месяцев — успеет ли Правительство подготовить все нормативы для реализации Закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев, который должен вступить в силу с 1 июля 2003 года.

Боязнь чужаков
Пока Россия не вступила в ВТО, Правительство защищает некоторые секторы своей экономики от экспансии иностранных компаний. Один из таких — страхование. Если не ограничивать возможности западных компаний на нашем рынке, то они, обладая финансовой мощью, могут просто вытеснить или поглотить российских конкурентов. А деньги, собранные иностранцами в России, будут работать на чужие экономики.
Сейчас для зарубежных страховых компаний действуют определенные ограничения. В частности, в соответствии с Законом "Об организации страхового дела в РФ", совокупная доля участия иностранцев в уставном капитале российских компаний не должна превышать 15%. А российским компаниям, у которых доля иностранных денег в уставном капитале более 49%, запрещено заниматься страхованием жизни и обязательными видами страхования.
Дело в том, что обязательные виды страхования — это гарантированный рынок, а значит, гарантированные поступления. Например, государство страхует всех военнослужащих за счет бюджета, и отдавать эти деньги иностранцам никто не хочет. А страхование жизни, прежде всего, — накопительное, ведь люди страхуются на 20-30 лет. Это источник долгосрочных инвестиций, и Правительство рассчитывает, что они будут работать в российской экономике.
Вот краткосрочное страхование жизни распространено — его используют в качестве зарплатой схемы, позволяющей минимизировать социальный налог. Из 238 миллиардов рублей премии, собранной российскими страховщиками в 2002 году по добровольным видам страхования, 104 миллиарда приходятся на страхование жизни. Эксперты утверждают, что лишь десятая часть этой суммы — реальное страхование жизни. Остальное — зарплатные схемы, которые дискредитируют саму идею страхования.
Это двусмысленное краткосрочное страхование жизни иностранцы у наших вряд ли отобьют. А накопительное не развито. Уже слышны обреченные реплики о том, что иностранцы, когда их пустят на рынок накопительного страхования жизни, сразу его захватят. И не только оттого, что он еще никем не занят, но и потому, что такое страхование предполагает высокий уровень доверия к компании, который позволяет вручить ей свои деньги на несколько десятков лет. У кого в этом плане преимущество — понятно.
Что же касается квоты совокупной доли участия иностранцев в уставных капиталах наших компаний, которая не должна превышать 15%, то она выбрана едва наполовину. Иными словами, сами иностранцы пока не очень-то рвутся на наш рынок. Возможно, из-за тех самых ограничений. На самом-то деле в мире остались два крупных не поделенных рынка: российский и китайский. И если российский рынок либерализовать — а это требуется для вступления в ВТО, — то, скорее всего, сразу же начнется экспансия иностранных страховщиков.
В Госдуме сейчас рассматриваются поправки к Закону об организации страхового дела, но они предусматривают сохранение ограничений для иностранцев. По мнению президента Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля, это разумный подход, так как он позволяет, не закрывая рынок наглухо, пускать их на него поэтапно, по мере укрепления позиций национальных компаний.
В то же время, очевидно, что в ближайший период какие-то шаги по либерализации страхового рынка все-таки будут предприняты. Западные партнеры требуют отменить 15-процентную квоту. 20 марта Минфин заявил, что внесет в Правительство законопроект о допуске европейских страховых компаний на рынок обязательных видов страхования и страхования жизни. Законопроект также предполагает увеличение квоты участия иностранных страховщиков в уставных капиталах российских страховых компаний до 25%. "Мы обязаны исполнить международные договоренности и для этого внести соответствующие изменения в национальное законодательство о страховании", — заявил заместитель министра финансов Михаил Моторин.
Это известие невероятно взбудоражило страховое сообщество, хотя законопроект разработан в соответствии с международными соглашениями, достигнутыми давно. Да и о предстоящем смягчении отношения Правительства к иностранным компаниям министр финансов Алексей Кудрин заявлял еще в октябре. Правда, тогда он говорил, что ограничения по страхованию жизни останутся, но "в несколько иной форме". Чтобы и договоренности с Евросоюзом выполнить, и нарождающийся рынок за собой сохранить. О каких новых формах протекционизма, если они вообще останутся, может идти речь, — станет известно в ближайшие две недели.
Рынок, однако, должен быть силен не государственной протекцией, а мощью самих компаний. Страховщики и специалисты возлагают надежды на Закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Когда он вступит в силу, клиентами страховых компаний должны будут стать ориентировочно 32 миллиона россиян, владельцев автомобилей.
Это будет серьезный прорыв страховщиков на рынок оказания услуг населению. Ведь до сих пор страховая культура народа невысока, и такие услуги гражданам предоставляются едва ли на 10% от уровня, приличного для экономически развитых стран. Застраховав ответственность, миллионы россиян познакомятся с этим делом впервые. И, возможно, захотят страховать квартиры, здоровье, жизнь. Страховщики очень рассчитывают на лавинообразный рост клиентской базы. Иначе они не смогут укрепить свои позиции и устоять в соревновании с западными коллегами, которые рано или поздно придут в Россию.
Укрепить мощь российских страховщиков пытаются и надзорные органы. К уставному капиталу страховых компаний предъявлены новые требования — к 1 июля 2007 года он должен составить минимум 30 миллионов рублей. Сейчас этому показателю соответствуют лишь 15% из общего числа страховых компаний (1400), По прогнозам Минфина, число страховщиков сократится наполовину — до 600 компаний. Зато выжившие действительно будут крупными и устойчивыми, способными противостоять как внутренним неурядицам, так и натиску чужаков.

Страхование поделят на личное и имущественное
На Западе все страховые компании разделены по видам деятельности. Одни имеют право заниматься только страхованием жизни, другие — прочими видами. Разделение по признаку "жизнь-нежизнь" вполне логично, оно является своего рода инструментом социальной защиты. Страхование жизни — долгосрочное, оно требует от компаний максимальной надежности. Прочие виды страхования имеют более высокие риски. И эти риски не должны нанести ущерба страхованию жизни. А такой ущерб может случиться, если одна и та же компания, например, страхует и небоскребы, и жизни тысяч людей. Случись что — может не хватить на выплаты. Поэтому страховщики, занимающиеся "жизнью", не имеют права осуществлять другие виды страхования, и наоборот.
Наши законодатели тоже решили пойти по этому пути, но только прокладывают его заново и по какой-то болотистой местности. В первом чтении уже приняты и готовятся ко второму чтению поправки к Закону "Об организации страхового дела", согласно которым, страхование будет разделено на личное и имущественное. То есть одни страховщики получат право заниматься только личным страхованием, другие — только имущественным.
Вокруг этого сейчас идут горячие споры. "Позвольте, — возмущается президент ВСС Александр Коваль, — к личному страхованию относится страхование жизни, страхование от несчастного случая и добровольное медицинское страхование. Многие компании не занимаются страхованием жизни, но активно продвигают ДМС, — им тоже придется выделять это направление в отдельную компанию?"
Всероссийский союз страховщиков предлагает несколько иную модель: поделить все виды страхования на личное накопительное (жизни и пенсий), личное рисковое (несчастные случаи и медицинское) и имущественное страхование. Компании, которые страхуют жизнь, не могут заниматься имуществом, и наоборот. Зато медицинское страхование и страхование от несчастного случая (это хоть и "личные" виды, но они тоже рисковые, в отличие от накопительного) могут осуществлять оба типа страховщиков.
Какую модель выбрать — решат депутаты при втором чтении поправок, которое состоится в середине апреля. Пока непонятно, как окончательно будет поделено страхование на два бизнеса. Ясно одно: такой раздел состоится, и он будет проведен до 1 января 2007 года. Это значит, что в ближайшие четыре года страховой рынок ожидают бурные преобразования, связанные с реорганизацией 99% страховых компаний. Государству и страховщикам придется убеждать страхователей, что в этой перетряске интересы нынешних клиентов не пострадают.
***

МИРОШНИЧЕНКО А.
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »